Blíží se zpřísnění podmínek hypoték: Co to znamená pro české občany?

Pandemie koronaviru pořádně zatočila nejen s našimi životy, ale i se světovou ekonomikou, což má samozřejmě vliv na naši peněženku. Rostoucí inflace přidělává vrásky České národní bance, která hledá cesty, jak ji alespoň trochu zkrotit. Naposledy musela přistoupit i ke zpřísnění hypoték, což představuje překážku pro velkou část klientů bank.

Proč jsou hypotéky méně dostupné?

Ještě než se podíváme na to, jaké podmínky budete muset splnit, abyste hypotéku dostali, pokusíme se osvětlit, jak k jejich zpřísnění vůbec došlo. I když si toho většina lidí zprvu nevšímala, ke zdražování hypoték se začalo schylovat již v polovině minulého roku.

Hlavním viníkem byla a je inflace, která v létě začala růst nezadržitelnou rychlostí. Poháněla jí především pandemie koronaviru a její dopady na světovou ekonomiku, ale i měnová politika některých zemí. V návaznosti na to se vydala do boje proti inflaci Česká národní banka (ČNB), která má k tomu vyčleněny speciální nástroje.

Jedním z nich je základní úroková sazba, se kterou může hýbat oběma směry. Za účelem snížení inflace bylo nutné začít s jejím zvyšováním, během kterého vzrostla za jeden rok z 0,25 % na 3,75 %. Na to musely reagovat i tuzemské banky, které úrokové sazby u hypoték zvýšily až na 5 %.

Jaké podmínky se u hypoték zpřísní?

ČNB se podařilo zvýšením úroků omezit počet klientů, kteří dosáhnou na hypotéku, a tím pádem i výrazně snížit objem peněz v oběhu. Bohužel ani to podle jejich výpočtu nestačí, a tak koncem roku přišla s dalším prohlášením. To se tentokrát týkalo zpřísnění podmínek pro získání hypoték, které vyjde v platnost začátkem dubna letošního roku.

Změny se dotknou všech tří ukazatelů, podle kterých byly hypoteční úvěry poskytovány. Pro většinu žadatelů to znamená, že budou muset slevit ze svých nároků na úvěr, nebo v tom horším případě hypotéku nezískají vůbec. Právě proto se některých z nich zmocnila panika a rozhodli se úvěr získat ještě před zpřísněním.

Ukazatele budou od 1. dubna nastaveny takto:

LTV – poměr mezi hodnotou zajištěné nemovitosti a výší hypotéky bude nově 80 %,

DTI – dluh žadatele v podobě násobku jeho čistého ročního příjmu bude nastaven pouze na 8,5 násobek,

DSTI – poměr mezi výší měsíčních splátek všech závazků žadatele a jeho čistým měsíčním příjmem bude moci dosáhnout maximálně 45 %.

Pro koho budou pravidla volnější?

I když se snaží být ČNB přísná, rozhodla se některým zájemcům o hypotéku ustoupit. Na výhodnější podmínky tedy dosáhnou klienti mladší 36 let. Pokud o úvěr budou žádat manželé či registrovaní partneři, stačí, když pouze jeden z nich bude splňovat stanovenou věkovou hranici.

Ukazatele u žadatelů do 36 let budou nastaveny takto:

LTV – poměr mezi hodnotou zajištěné nemovitosti a výší hypotéky bude 90 %,

DTI – dluh žadatele v podobě násobku jeho čistého ročního příjmu bude navýšen 9,5 násobek,

DSTI – poměr mezi výší měsíčních splátek všech závazků žadatele a jeho čistým měsíčním příjmem bude moci dosáhnout maximálně 50 %.

Ve výsledku budou hypotéky dostupnější hlavně pro mladé rodiny s dětmi, které se bez pořádného bydlení neobejdou. I přesto se budou muset vypořádat s vysokými úrokovými sazbami, které jen tak z ničeho nic klesat nezačnou. 

Vyplatí se aktuálně sjednávat hypotéku?

Pokud víte, že si v následujícím roce a půl budete muset sjednat hypotéku, určitě byste neměli vyčkávat. Velká část odborníků a ekonomů radí klientům bank, aby využili nejen výhodných podmínek, ale i nižších úrokových sazeb, které v následujících měsících mohou nadále růst. Ještě předtím si ale ověřte nabídku hypoték, která se i přes nepříznivou situaci na trhu může u jednotlivých bank lišit.

Nejefektivnějším způsobem, jak to provést, je využít specializovaný srovnávač, který porovná nabízené úvěry a vybere pro vás ten nejvýhodnější. Vhodné jsou však i pro klienty, kteří potřebují srovnání refinancování hypotéky, díky kterému mohou výrazně ulehčit svému rodinnému rozpočtu.

Pro sjednání výhodnější hypotéky či jejího refinancování máte ještě dva měsíce – a čím dříve se bance se svojí žádostí ozvete, tím lépe. Úplné vyřízení hypotéky může totiž trvat i několik měsíců, přičemž je pravděpodobné, že poptávka po úvěrech bude opravdu vysoká.