V závěru loňského roku jsme na hypotečním trhu očekávali mnohé. Nicméně nikoho ani ve snu nenapadlo, že by mohla přijít pandemie a vše ze dne na den změnit. Vláda i Česká národní banka se snaží dělat různá opatření, ale ne vše se mění tak, jak by rádi. Jak to tedy s hypotékami v současnosti vypadá. Klesá jejich objem? A co průměrná úroková sazba, reaguje na opatření ČNB?
Podle Fincentrum Hypoindexu není vývoj na hypotečním trhu zcela jednoznačný. Jedno je však jasné. Hypoteční trh zažil po nástupu pandemie obrovský propad. I přes opakované zásahy ze strany České národní banky však české banky zůstávají velmi opatrné v poskytování nových hypoték i snižování úrokové sazby.
K březnu 2020 zaznamenal hypoteční trh v České republice velký propad. V celkovém objemu hypoték, ale také v jejich počtu, klesly hypotéky poskytnuté bankami v České republice na nejnižší úroveň za poslední rok. V březnu 2020 to bylo podle Fincentrum Hypoindexu 5 503 hypoték oproti únorovým 7 092. Což je pokles o 22,4 %. A poklesl i celkový objem financí poskytnutých prostřednictvím hypotečních úvěrů. Jeho pokles se udržel pod 20 %.
Před vypuknutím pandemie i na území naší republiky to vypadalo, že letošní první čtvrtletí by mohlo pokořit hranici 50 miliard Kč v poskytnutých hypotečních úvěrech. Bohužel vývoj byl zcela jiný a tak letošní první tři měsíce zůstaly pod touto hranicí.
I přes to, že Česká národní banka dvakrát snížila základní úrokové sazby, průměrná úroková sazba u hypoték velmi mírně roste. A nepomohl ani posun u LTV z 80 na 90 %. Vliv na tento vývoj má především nejistota, která v hypotečním sektoru vládne. Banky musí počítat s vyšší rizikovou marží, kterou ovlivňuje nejistý ekonomický vývoj i moratorium na splácení hypoték. Průměrná sazba tak podle Fincentrum Hypoindexu na konci prvního čtvrtletí 2020 zakotvila na 2,45 %.
Jaký bude její další vývoj, bude záležet především na dalších týdnech a měsících. Čeká nás uvolňování opatření spojených s bojem proti pandemii covidu-19 a znovu nastartování ekonomiky země. Počítat i nadále můžeme se zásahy státu i České národní banky. Nicméně hypoteční sektor má svá vlastní pravidla, a jak ukazují uplynulé týdny, nemusí vždy následovat přání centrálních bankéřů a vlády.
Je jasné, že banky budou i nadále velmi opatrné v poskytování nových hypoték. A dá se očekávat i tlak na dobré zajištění schopnosti splácet a kvalitní pojištění domu i jeho vybavení. Je to v zájmu i samotných žadatelů o hypotéku. Zeptali jsme se na to pana B. Čuchrana, odborníka z portálu Pojistenilativ.cz:
“V situaci, kdy není úplně jasné, jak se bude vyvíjet schopnost klientů splácet hypotéky a jaký bude vývoj cen nemovitostí, které nebudou klienti s to splácet, jak pro úvěrující hypoteční ústavy tak i pro klienty je důležité si pohlídat i další rizika. Pojištění domu je pro nemovitost pod hypotékou jistotou, která majiteli pokryje alespoň ty katastrofické rizika, které sice nesouvisí s epidemiologickou situací a nezachrání klienty před přepadem jejich příjmů ze zaměstnání nebo podnikání, související s coronavirem, ale zachrání majitele od úplné katastrofy,” říká Boris Čuchran.
Propad příjmů při ztrátě zaměstnání nebo při výpadku výnosů z podnikání bude, doufejme dočasný, a bude kopírovat nástup hospodářských potíží, ty ale nebudou s námi napořád. Ale když vám vezme dům voda nebo požár a nejste pojištěni, tak je to pro rodinu katstrofa – přijdete o střechu nad hlavou. Cena za bezpečí – pojistné za pojištění domu, nemovitosti – je marginálním nákladem v řádu několika tisíc oproti riziku ztráty hodnoty nemovitosti za vyšší jednotky nebo nižší desítky milionů, které dnes stojí dům v Praze, okolí nebo ve větších městech.
Aenean vulputate porta risus sed posuere. Phasellus sit amet blandit augue. Praesent sodales nulla nec vulputate placerat. Ut tempor in ipsum eget eleifend.